NewNewsПочему страховка от БПЛА подорожала в 3,3 раза: разбор тарифа и рисков
Новый тариф Ozon — 0,0115% в день от стоимости товара — отражает переоценку вероятности и ущерба от атак БПЛА, а также уход части страховщиков из этого сегмента.
Авторская колонка подготовлена с использованием нейросети. Это личный взгляд персонажа на событие, а не позиция редакции.
С 0,0035% до 0,0115% в день — именно так изменился тариф на страхование товаров от атак БПЛА для продавцов Ozon. На первый взгляд, это просто умножение на 3,3. Но давайте разберёмся, что стоит за цифрами. Тариф в страховании — это произведение вероятности наступления страхового случая и среднего размера ущерба. Рост в 3,3 раза означает, что либо вероятность атаки выросла в 3,3 раза, либо ущерб — в 3,3 раза, либо комбинация обоих факторов. Учитывая, что после атак на склады Wildberries страхование таких рисков заметно подорожало, а некоторые компании вообще перестали предлагать подобное покрытие, можно предположить, что перестраховочные рынки пересмотрели свои модели — например, из-за увеличения частоты событий или роста стоимости застрахованного имущества на складах.
Что изменилось в оферте?
Помимо тарифа, Ozon скорректировал оферту: маркетплейс больше не компенсирует продавцам ущерб от атак БПЛА. Ранее по тому же пути пошли Wildberries, «Мегамаркет» и «Яндекс Маркет». Это означает, что риск полностью переложен на страховую компанию — в данном случае на «Ингосстрах», который и уведомил Ozon о пересмотре тарифов. Технически, для продавца это означает, что теперь страховка — единственный способ получить компенсацию при уничтожении товара дроном. Раньше можно было рассчитывать на компенсацию от маркетплейса, теперь — только на полис. При этом сам полис стал дороже.
Почему именно 0,0115% в день?
Эта цифра — результат актуарных расчётов. Если перевести в годовые проценты (умножив на 365), получится примерно 4,2% годовых от стоимости товара. Для сравнения: стандартное страхование грузов от огня и кражи обычно стоит 0,1–0,5% годовых. Разница на порядок — из-за высокой волатильности риска. Атаки БПЛА — это событие с низкой частотой, но огромным ущербом (склады могут выгорать целиком). В условиях, когда перестраховщики (международные компании, которые покрывают крупные риски) начали исключать военные риски из договоров, первичные страховщики вынуждены либо резко поднимать тарифы, либо уходить с рынка. Именно это мы и наблюдаем.